Méfiez-vous des effets d’annonces et ne vous laissez pas appâter par des publicités aux promesses trompeuses ou aux argumentaires commerciaux bien rodés destinés à vous vendre des rêves !
Un établissement financier vous propose un produit, ne vous ruez pas pour souscrire ; rentrez tranquillement chez vous et cherchez sur Internet les avis sur ce placement. Évidemment pas sur le site Internet du promoteur dudit produit car là, on ne manquera pas de lui rendre des éloges ! Visiter plutôt les sites financiers indépendants qui vont vous délivrer les vraies informations sur les frais et les rendements. Les sites de presse économique et financière comme TSMF (Tout Sur Mes Finances) ou les incontournables Capital, Le Revenu, Agefi, Les Echos Investir ou Challenges sont des sources d’informations fiables dont les articles sont rédigés par des journalistes compétents dans les domaines traités. Je me garderai d’oublier Moneyvox, anciennement cbanque, auquel je suis abonné depuis bien longtemps. À ces sources d’information il faut ajouter les Associations de Consommateurs avec les magazines Que choisir et 60 millions de Consommateurs. Vous trouverez aussi sur internet le réputé site de BFM Business, une mine d’informations précieuses.
Avec ces multiples sources d’informations de qualité, je me demande encore pourquoi je découvre chez les Clients des placements financiers de bien piètre qualité ! Vos Livret A et de Développement Durable bien rempli, votre banque ne manquera pas de vous proposer un livret bancaire dont la dénomination sera attractive, certes, … mais très loin s’en faut des conditions financières ! Quantité de clients détiennent des livrets aux noms exotiques mais aux conditions financières déplorables avec des taux de rémunération bruts souvent de 0,50% l’an soit en réalité après application du PFU de 31,4% une rémunération nette e 0,343 % l’an très largement inférieure à l’inflation ! Et le pire est que très souvent les Livret A ou LDDS sont vides ou inexistants ! Cela signifie que votre soi-disant « Conseiller » s’est bien moqué de vous !
Étudions maintenant la situation ou vos livrets réglementés sont pleins à craquer : Votre Livret A a atteint 22950 € et vous ne pouvez donc plus verser dessus. Vous avez un LDDS rempli lui aussi avec 12000 €. Votre conjoint lui aussi est dans la même situation tout comme vos enfants dont les livrets A sont au taquet ! Honnêtement, que faites-vous e cette masse de trésorerie disponible, certes, mais peu rentable face à l’inflation ! À quoi vous servent tant de disponibilités sauf à perdre de l’argent en euros constants (donc corrigés de l’inflation) ? d’autant que vous croyez pouvoir disposer à votre gré des Livrets A de vos deux enfants soit 45900 € dont vous imaginez à tort qu’ils vous appartiennent pour en être l’auteur des versements ! Faux ! Donner c’est donner, reprendre c’est voler ! dit le proverbe. Cet argent appartient définitivement à vos enfants et vous ne pouvez pas légalement en disposer, sauf pour la partie intérêts générés ! Et puis à quoi sert de disposer d’une telle somme en placement non rentable et saisissable ? Votre épargne de trésorerie ne devrait représenter que 3 mois de charges usuelles de manière à pouvoir faire face à un imprévu (Vous savez le réfrigérateur ou la télé qui tombe en panne le samedi voire le dimanche !). Le reste devrait être placé de manière optimale et rentable : un contrat d’assurance vie, le placement préféré des français (normal au su de sa fiscalité attractive au pays où les impôts sont roi !), un compte-titres, un PEA ? Faites vos choix mais de préférence accompagné par un professionnel (vous éviterez évidemment le soi-disant Conseiller qui vous avait vendu le livret bancaire à 0,50 % bruts !).
Concernant les contrats d’assurance-vie, un constat que je fais tout le temps : Leurs titulaires savent combien ils détiennent sur leur contrat quand ils reçoivent leur relevé de situation annuelle. Mais nul ne sait jamais me dire combien il a versé au total sur son contrat ! Vous connaissez pourtant le principe de fonctionnement de la baignoire : Deux robinets pour alimenter en eau et une bonde au fond pour vidanger et je suis certain qu’avant d’ouvrir les robinets, vous vérifiez bien que la bonde est fermée. Alors pourquoi ne le faites-vous pas avec votre contrat d’assurance-vie ? vous versez, vous versez, vous continuez à verser et vous contentez de regarder chaque année avec votre relevé de situation quel est le niveau atteint ! Mais faites donc le calcul du total versé pour voir quel est le niveau des fuites ! Très souvent, trop souvent je fais ce calcul pour le client qui s’aperçoit alors que, bien malheureusement, il a cru épargner alors qu’il a versé plus qu’il ne détient ! Et oui, car souvent les frais sont plus importants que la rentabilité des supports du contrat !
Jean-Paul Ternoise