En cette période de Toussaint le 1er novembre suivie le lendemain par le Jour des Défunts, parlons contrats obsèques.
Les contrats obsèques sont destinés à financer vos propres obsèques et donc en éviter la charge financière à vos descendants. En toute logique, la première chose à connaître est donc le coût de vos funérailles puisque lors de l’éventuelle souscription d’un tel contrat, il vous sera demandé le montant du capital décès que vous souhaitez souscrire. Premier problème, comme vous ne connaissez pas l’échéance de votre décès (fort heureusement), le coût actuel risque fort d’être majoré à l’heure dite. Les coûts actuels sont de l’ordre de 5000 € pour une inhumation mais peuvent aussi s’avérer plus onéreux, particulièrement en cas de rapatriement du corps du défunt. Cet ordre de prix est bien actuel car dans ce milieu aussi règne l’inflation ! Attention, le coût des crémations qui est de l’ordre de 800 € en hexagone est en Martinique très nettement abusif puisque de 2000 € !
Attention aux coûts cachés derrière des expressions dont il faut connaître le sens et bien les distinguer comme par exemple « chambre mortuaire » et « chambre funéraire » : La chambre mortuaire est obligatoire dans les établissements hospitaliers qui connaissent un nombre de décès annuels minimal de 200. Elle est gratuite pour la réception des corps des personnes décédées dans l’établissement pour la durée maximale des trois premiers jours du décès. La chambre funéraire a le même objet mais elle appartient à un opérateur funéraire public ou privé et est payante : transport et séjour seront facturés à la famille du défunt. L’entreprise doit obligatoirement vous fournir un devis gratuit écrit et détaillé qui répond à des règles standardisées sous 9 rubriques et 2 colonnes, ces dernières étant destinées à énumérer respectivement les prestations courantes et celles optionnelles ou effectuées pour le compte de tiers. Ce devis est réglementé par le récent arrêté du 1er juillet 2025 qui se substitue à celui antérieur du 23 août 2010.
Le contrat obsèques
Avant de signer un contrat obsèques, assurez vous que les prestations soient bien détaillées. Certains contrats couvrent aussi également les frais de creusement de fosse, d’achat d’une concession et d’autres pas.
Vérifiez si le contrat mentionne bien, dans l’hypothèse où le montant du capital et des intérêts produits est supérieur aux frais d’obsèques, que le surplus sera reversé aux héritiers ou, dans l’hypothèse inverse, que ces derniers pourront être amenés à verser un complément financier à l’entreprise de pompes funèbres qui aura organisé les obsèques.
Le coût des prestations inscrites au descriptif qui n’auront pas été réalisées au moment des obsèques devra être remboursé aux familles sur la base du prix de la prestation figurant au tarif de l’opérateur funéraire ayant exécuté les obsèques
Par ailleurs, sachez que si aucun contrat n’avait été signé, des aides existent pour faire face au financement des obsèques. Elles sont à votre initiative.
- La commune de résidence du défunt a l’obligation d’assurer gratuitement les obsèques d’une personne dépourvue de ressources financières sous conditions d’apporter la preuve de l’insolvabilité
- La Caisse de Sécurité sociale versera, sous conditions, un capital si le défunt était salarié ou en activité
- Certaines Mutuelles prévoient une participation forfaitaire aux frais d’obsèques
- Éventuellement s’il existe un arriéré de pension, la Caisse Nationale d’assurance Vieillesse peut prendre en charges tout ou partie des frais d’obsèques
Choisissez le bon type de cotisations
- La prime unique : Vous vous acquittez en une seule fois du montant de la prime correspondante au capital souscrit
- La prime périodique : vous effectuez des versements sur une période déterminée via des prélèvements mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels. Mon conseil : munissez-vous de votre calculatrice et faites la multiplication
- La prime viagère : vous effectuez des versements régulièrement (tous les mois, trimestres, semestres ou une fois par an) jusqu’à votre décès. Mon conseil : Évitez ce mode de financement car, ne connaissant évidemment et heureusement l’heure de votre mort, vous risquez fort de payer plusieurs fois vos obsèques ! En Martinique nombre de personnes ont souscrit des contrats tontiniers depuis de très nombreuses années et continuent à payer chaque mois, totalisant ainsi le coût de plusieurs fois leurs obsèques ! En effet; l’assurance obsèques est un contrat de prévoyance et non d’épargne, tout le bénéfice sera pour l’assureur et non pas pour vos héritiers !
Choisissez plutôt l’assurance obsèques en prestation que celle en capital, vous éviterez ainsi l’inflation
Au lieu de souscrire un contrat d’assurance obsèques en capital, vous pouvez opter pour le contrat en prestations. Concrètement, l’entreprise de pompes funèbres vous dresse un devis en fonction de l’ensemble des prestations funéraires (cercueil, urne funéraire, couronne mortuaire, choix des musiques…) que vous avez sélectionné.
Une fois que vous l’avez accepté, vous souscrivez une assurance obsèques du montant du devis (généralement auprès de l’assureur partenaire de l’opérateur funéraire) et en désignant les pompes funèbres comme votre bénéficiaire.
De cette manière, vous déchargez totalement vos proches de l’organisation et du financement de vos obsèques. Vous n’obligez personne à avancer les frais. En outre, vous êtes sûr que les prestations et la cérémonie funéraire correspondront exactement à ce que vous voulez le jour J.
Les solutions alternatives
Hormis l’assurance obsèques, il existe d’autres solutions pour financer ses funérailles :
- Certaines complémentaires santé et certains contrats d’invalidité-décès proposent le versement d’un capital aux proches de leurs assurés décédés destiné à prendre en charge tout ou partie des frais funéraires du défunt
- La personne qui a payé les frais d’obsèques peut, sur présentation des factures acquittées, demander à la banque du défunt de prélever sur son compte bancaire la somme avancée à hauteur de 5.910 euros (et en fonction de l’argent disponible sur le compte)
- L’héritier qui s’occupe des funérailles peut demander au notaire de prélever 1.500 euros de la succession de la personne décédée au titre des frais d’obsèques. Si la somme n’est pas décomptée de la succession, l’ayant-droit ayant financé les obsèques pourra la déduire de son revenu imposable.