La question est récurrente et permanente « Quel est le meilleur placement ? ». La réponse l’est tout autant « Aucun ! »
Certains se chargent en immobilier, d’autres se concentrent sur les mêmes produits ou supports mais tous on tort car la solution réside dans la variété, la diversification !
Étape 1 : Épargne de trésorerie
La règle de base est simple comme bonjour : Constituer une épargne de trésorerie équivalente à 3 mois de charges fixes. Calculez votre budget sur 3 ou 4 mois (jamais sur un seul car il y a trop de disparités entre, par exemple, février et décembre). Multipliez le résultat afin de connaitre votre budget charges annuelles et la première base sera constituée lorsque vous aurez épargné un trimestre de charges sur votre Livret A ou LDDS. Cette épargne de sécurité est destinée à faire face à un imprévu comme le frigo ou la télé qui prend panne, bien souvent un week-end d’ailleurs !
Étape 2 : Introspection c’est-à-dire « Connais-toi toi-même ! »
Qui suis-je ?
- Quelle est mon aversion au risque ?
- Quels sont mes buts, mes projets ?
- Quelle est mon échéance, mon horizon de placement ?
- Quid de ma fiscalité ?
- Aurai-je besoin de pouvoir piocher dans mon épargne en sus de mon épargne de trésorerie ?
À la première question, la réponse est plus importante qu’il n’y paraît ! Si vous n’admettez pas de perdre le moindre euro, stop, arrêtez là car il n’existe aucun placement sans risque. Le placement miraculeux n’existe pas, n’a jamais existé et n’existera jamais ! Les annonces mirifiques que vous entendez ou voyez ici ou là sont tout simplement des arnaques, rien d’autre !
Vos buts doivent être déterminés selon un ordre de priorité : Investissement immobilier en résidence principale ou à but locatif, amélioration des revenus réguliers ou opération financière à terme, retraite, transmission du patrimoine aux enfants, diminution de la fiscalité, ….
Tenez compte de votre âge et soyez réaliste : sachez que, grâce à la capitalisation des intérêts, il faut un rendement moyen annuel de 7% pour doubler un capital en 10 ans ! Et 7% l’an en moyenne ne se trouvent pas sous les sabots d’un cheval ! À part la Bourse sur un tel terme, aucune chance !
Après les livrets règlementés, la base de l’épargne est l’assurance-vie avec ses très nombreux avantages au rang desquels une fiscalité très avantageuse, une multitude de supports, une souplesse de gestion et une exonération de droits de succession. Mais n’oubliez pas que l’assurance-vie est un placement sur le long terme. Attention aux soi-disant rendements annoncés par votre banque ou assureur. En effet, le taux annoncé par lui est calculé sur les sommes nettes investies et non versées par vous. Je m’explique : Si vous versez 100 € par mois avec 3,5 % de frais d’entrée (schéma classique) ; en réalité ce sont 96,50 € qui sont investis sur votre contrat et c’est sur cette somme de 96,50 € que va être calculé le taux de rendement par l’assureur ; mais vous, c’est bien 100 € que vous aviez mis, donc le rendement n’est plus du tout le même ! Chaque semaine pour ne pas dire presque chaque jour, je suis confronté à des gens qui oublient de vérifier que la bonde est bien fermée avant d’ouvrir le robinet pour remplir la baignoire. Je m’explique : Les gens viennent me voir avec le dernier relevé de situation de leur contrat d’assurance-vie mais aucun ne sait jamais me dire combien il a versé depuis l’origine ! Et rares sont les assureurs qui vous mettent noir sur blanc le total brut des versements effectués, ce qui est pourtant le seul moyen pour vous de connaître la performance réelle hors inflation de votre contrat d’assurance-vie ! Je milite pour que l’ajout de cette mention devienne obligatoire var c’est le seul moyen pour l’assuré de savoir ce qu’il gagne vraiment avant inflation…s’il gagne car ce n’est pas toujours le cas, loin s’en faut ! Choix difficile dans l’assurance-vie : les supports et leur mode de gestion ! Gestion libre, pilotée, ou délégation de mandat ! Là une seule solution : voir votre Conseil sauf si vous êtes du métier.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) existe sous deux formes : le PER assurance, comparable à l’assurance-vie, et le PER bancaire, à rapprocher du compte-titres. Chacun des deux possède ses particularités même si le PER assurance est largement le plus répandu. Pour faire simple, le PER assurance bénéficie des avantages de l’assurance-vie mais avec ses inconvénients (lourdeur de la gestion peu réactive et limitation des supports), inconvénients que ne connaît pas le PER bancaire qui, par contre, ne bénéficie pas des avantages fiscaux et successoraux de l’assurance-vie. Ce sont là deux mondes différents et comme il est possible de détenir plusieurs PER, vous pouvez envisager d’en posséder un de chaque monde.
Après cet outil de base qu’est l’assurance-vie viennent les placements bancaires comme le PEA et le PEA-PME dont la particularité essentielle réside dans l’exonération de la fiscalité des plus-values après cinq années de détention. Attention aux frais d’ouverture et de garde.
L’immobilier en SCPI est de très loin plus simple à gérer que la détention directe et pour cause : vous n’avez rien à gérer du tout car c’est la société de gestion de la SCPI qui se charge de tout ! Au su du nombre et de la variété importants des SCPI, mieux vaut avoir recours à un Conseil sérieux. En effet, il existe déjà trois grandes familles différentes de SCPI qu’il faut distinguer : SCPI de rendement, fiscale, de plus-value. Puis, elles peuvent être régionales, sectorielles, européennes ou internationales, à capital fixe ou variable, professionnelles ou de logement ! Bref, comme vous le constatez, une très grande diversité assortie d’une grande, elle aussi, échelle de frais.
L’immobilier en direct est un autre moyen d’accès à la création d’un patrimoine immobilier avec, là encore, ses avantages et inconvénients. Le Français aime la pierre, tout un chacun le sait et surtout l’État le sait; ce pourquoi il en profite en le taxant lourdement ! Le Français aime posséder de la pierre et pour une large majorité, détenir de la SCPI, autrement dénommée pierre-papier, ce n’est pas détenir de la pierre : c’est dans leur tête, c’est culturel, psychologique ! C’est comme la rentabilité réelle de cet investissement : elle n’est généralement guère merveilleuse, loin s’en faut ! Hormis l’immobilier ancien nécessitant des travaux de réhabilitation que vous avez su acheter à vil prix, comme par exemple à la bougie et pour lequel vous arriverez à obtenir une rentabilité brute à deux chiffres, usuellement le calcul de cette rentabilité reste faible (pour rappel la rentabilité locative se calcule en divisant le loyer annuel par le prix de revient, et non d’achat, du bien immobilier. Le coût de revient est composé du prix d’achat figurant dans l’acte auquel s’ajoute les frais d’acquisition tels que frais de notaire et frais de prêt. Avec ce calcul vous obtenez la rentabilité brute de votre placement, avant taxes foncières et impôt sur les revenus fonciers (la plupart du temps 47,20 % soit votre tranche marginale de 30 % à laquelle s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,20 %, voire 41% ou pire 45% plus 17;20 % !).
Au-delà existent aussi quelques produits de niches comme les œuvres d’art, les collections, les bijoux, l’or et autres…
Mais surtout, soyez sûr d’avoir bien compris dans quoi vous investissez !
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